마이데이터 - 내 데이터의 주인은 나
인터넷이 없는 세상, 아마 생각하고 싶지도 않을 것이다. 일상 생활, 쇼핑, TV, 금융 거래, 통화 등, 요즘은 인터넷 없이는 살 수 없는 세상이다. 그런데 우리가 어떤 행동을 할 때마다, 데이터가 만들어지고 있다는 사실 알고 있는 사람은 생각보다 그리 많지 않을 것이다.
“개인정보 이용과 수집에 동의 (필수)”, 인터넷을 하다 보면 많이 보는 문구일 것이다. 기업은 이 짧은 질문을 통해 개인의 데이터를 수집하고 이용할 권리를 가진다. 검색, 쇼핑, 동영상 스트리밍 서비스 등, 인터넷을 기반으로 서비스를 하는 기업은 내가 보고 관심 있어하는 콘텐츠를 기반으로 데이터를 뽑고 취향을 분석해 나에게 추천해준다. 자주가는 “A” 인터넷 쇼핑몰에서 내 쇼핑 데이터를 분석해 나에게 취향에 맞는 제품을 추천해주는데 자주 가지 않는 “B” 쇼핑몰에서는 쌓인 데이터가 없기 때문에 추천해 줄 수 없다. 내 취향을 분석한 데이터이지만 소유는 “A” 쇼핑몰의 소유이기 때문이다.
인터넷 금융에서도 마찬가지다. 각 금융 기관이 서로 가진 데이터를 공유하지 않으면서, 소비자는 각 금융사에 흩어진 정보를 한 곳에 모아보기 어려웠다. 그러다 보니 금융 상품을 효율적으로 비교하기도 어려웠고, 가장 저렴한 금리로 신용대출을 받기 위해서 직접 은행에 방문하는 등 발품을 팔아야 하는 이유기도 하다. 2019년 10월, 오픈뱅킹이 시행되면서 모든 시중은행 계좌를 한곳에서 볼 수 있게 되었지만 여전히 카드 결제 정보나 보험 정보 등은 조회하기 어려웠다.
그런데 2020년 8월부터, 신용정보법 개정안을 비롯한 데이터 3법이 시행되면서 “내 데이터의 주인은 나”라고 주장할 수 있는 근거가 마련되었다. 신용정보법 개정안에 ‘개인신용정보 전송요구권’이 포함된 것이다. 한 마디로 “내 데이터는 내가 직접 관리할 테니, 내가 지정하는 제3자에게 데이터를 보내 달라”라고 요청할 수 있게 된 것이다. 이것을 ‘마이데이터’라고 한다.
은행, 증권사 등 많은 금융 플랫폼에서 마이데이터 서비스 이용 고객을 확보하기 위해 대대적인 이벤트를 펼치고 있다. 마이데이터 서비스를 이용하면 흩어져 있는 내 금융자산을 하나로 모아 관리할 수 있고, 맞춤형 서비스 및 상품을 추천받을 수도 있다. 통합된 데이터를 바탕으로 각종 서비스를 고도화하고 확장해 나가며 금융업계를 중심으로 마이데이터 산업이 성장하고 있다.
마이데이터란?
마이데이터의 공식적인 정의는 “정보주체인 개인이 본인의 정보를 적극적으로 관리, 통제하고, 이를 신용관리, 자산관리, 나아가 건강관리까지 개인 생활에 능동적으로 활용하는 일련의 과정”이다.이를 통해 개인의 효율적인 본인정보 관리와 활용을 전문적으로 지원하는 산업이 마이데이터 산업의 목표라고 할 수 있다.
마이데이터는 정보의 주체가 되는 개인이 본인의 데이터를 다룰 수 있어, 한 기업이 보유한 개인 데이터를 허락을 받고 다른 기업이나 개인 등의 제3자에게 공유하는 역할을 한다. 쉽게 말해 누군가 자신의 정보를 이용하고 싶을 때 허락을 받아서 다른 기업에 있던 자신의 정보를 받아오는 것이다.
마이데이터란 소비자가 개인정보 사용을 허락할 경우 정보를 한 곳에 모아 관리해주는 서비스를 뜻한다. 예를 들어, 기존에는 내 자산을 확인하기 위해 각 금융사의 사이트나 앱을 통해 확인해야 했는데, 이제는 마이데이터를 통해 각 금융사에 흩어진 자신의 자산 정보를 한 곳에서 확인하고 관리할 수 있으며, 이를 바탕으로 개인 맞춤형 자산관리와 컨설팅 등의 서비스를 제공받을 수 있다.
마이데이터의 핵심은 정보 주체가 기업에서 개인으로 변경되었다는 것이다. 개인이 정보의 주체가 될 수 있었던 것은 ‘데이터 3법(개인정보보호법, 정보통신망법, 신용정보법)’ 시행 덕분이다. 개인정보보호법 개정으로 가명 정보를 통한 데이터 이용이 활성화되면서 흩어져 있던 개인 정보를 한꺼번에 모아 확인할 수 있게 되었다. 즉 정보 주체인 개인이 자기 정보 결정권과 데이터를 활용하고 관리하는 통제권을 가진다는 것이다.
내 금융 데이터를 한 곳에서 편리하게
마이데이터 사업은 정부 주도하에 디지털 금융 혁신의 일환으로 추진되었다. 2021년 12월 시범 서비스를 시작으로 2022년 1월 33개 사업자(은행 10개, 핀테크 10개, 금융투자 4개, 저축은행 1개, 상호금융 1개, 신용평가 1개)가 참여하면서 전면 시행되었다.
금융위원회에 따르면 2022년 4월 기준 마이데이터 가입자 수는 2,600만 명으로 빅 테크 및 핀테크 1,101만 명(42%),은행 및 저축은행 721만 명(28%),카드사 및 캐피털 653만 명(25%)의 가입자가 있는 것으로 집계됐다. 빅테크는 플랫폼의 영향력을 앞세워 신규 고객을 유치하고 있으며, 핀테크에서는 대출 비교, 건강 검진 내역 서비스 등 특화된 서비스를 내세우고 있다.
국내 최초의 데이터 기반 통합 자산관리 플랫폼 B사에서는 금융정보를 한데 모아 개인 맞춤형 자산관리와 가계부 기능을 통해 계획적인 자산관리 습관을 형성하도록 지원하고 있다. 또한 P사에서는 마이데이터를 기반으로 금융상품(예금, 카드, 보험, 대출)을 추천해 주는 서비스를 제공하고 있다.
마이데이터 서비스가 되면
1. 모든 금융 정보를 한 곳에서 확인할 수 있다.
은행, 카드사, 금융투자사 등에 개별 방문하거나 로그인해서 정보를 알아야 하는 것이 아니라, 한 곳에서 쉽고 편하게 나의 자산 상태를 점검할 수 있다.
2. 나의 신용⋅자산 분석이 가능해진다
그동안은 데이터를 한 곳에 모으기 어려웠기 때문에, 내가 가진 신용이나 자산을 한눈에 파악하거나 분석하는 게 어려웠다. 마이데이터 사업이 시행된다면 내 정보를 제3자에게 제공하라고 요구할 수 있기 때문에 제3자를 통해 신용⋅자산 상태에 대한 리포트를 쉽게 받을 수 있을 예정이다.
3. 맞춤형 금융 상품을 제공받을 수 있다
마이데이터 사업자는 제공받은 금융 정보를 토대로 사용자에게 맞춤형 금융 상품을 제공할 기회가 많아진다. 특히, 업종의 장벽 없이 개인에게 가장 맞는 금융 상품이 무엇인지 파악할 수 있기 때문에 비효율적일 수밖에 없었던 금융의 순간들이 개선될 수 있을 걸로 기대된다.
4. 금융 산업의 발전을 기대해볼 수 있다
지금까지는 고객의 데이터를 가장 많이 확보하고 있는 시중은행이 고객들에게 신용⋅자산관리나 금융상품을 추천하는 데 유리했다. 하지만 앞으로는 은행이 아닌 금융 기관도 마이데이터 사업에 뛰어들 수 있기 때문에 개인의 데이터를 둘러싼 선의의 경쟁이 이뤄질 것이라는 전망이다. 이 과정에서 상상하지 못했던 혁신적인 금융 상품이 나올 수도 있는 것이다.
마이데이터 단점은 없는가?
1. 정보 노출
금융 데이터가 한 곳에 모이니 다른 누군가가 볼까 걱정이 되고, 혹시 보안사고라도 나면 전체 데이터가 빠져나갈까 봐 불안하기도 하다.
2. 초기 서비스 사용 복잡
회사별로 데이터를 가져올 때마다 동의를 받아야 하기 때문에 가입 절차가 오래 걸린다. 복잡한 동의 절차 때문에 마이데이터를 신청하다가 중도에 포기하는 경우가 많다.
3. 금융회사 앱 통합에 따른 불편함
기존 금융사 앱이 마이데이터 위주로 개편되다 보니, 이 서비스를 사용하지 않는 고객들은 오히려 불편해진 경우도 있다.
마이데이터의 과제
앞으로 마이데이터는 금융, 공공 분야에 국한하지 않고 전 분야로 확대될 것으로 보인다. 실제 해외 마이데이터 사례를 살펴보면 금융뿐만 아니라 건강, 교통 등 서비스 분야가 넓다. 영국의 D사는 금융, 소셜, 웨어러블 등 여러 기관에 흩어져 있는 개인정보를 한 곳에 모아 필요한 정보를 건강, 금융, 교통 등 관련 서비스 기업에 제공하고 있다. 교통 체증과 그날 기분에 따라 최적의 출근길 정보를 제공하기도 하고, 고객 여행 계획을 모니터링하여 보험, 호텔, 자동차 렌트 등을 제시하기도 한다.
마이데이터가 금융, 공공 분야에 국한되지 않고 전 분야로 확대되어야 한다는 시각도 있지만, 일각에선 마이데이터에 대한 문제점을 제기하기도 한다. 기업이 개인의 신용과 소비 패턴에 근거한 대출 서비스를 거부하거나 개인의 건강 데이터를 확인한 후 보험 상품 가입을 거부하는 등 개인 정보를 악용하는 사례가 발생할 수 있기 때문이다.
또한 정보 취약계층이나 노년층이 마이데이터 서비스에 대한 접근성이 낮아 소외될 가능성이 높고 개인 정보가 사업자에게 과도하게 집중됨으로써 개인정보 유출 가능성이 높아 개인정보보호에 취약하다는 점이다. 이러한 문제를 해결하기 위해서는 고객 정보 관리 소홀로 인한 소비자의 피해를 최소화할 수 있도록 법적, 제도적 기반이 마련되어야 할 것이다.
